Opinión
Una ampliación de la oferta de financiamiento a través de instituciones financieras especializadas en microempresarios podría generar mayor inclusión financiera de ellos, especialmente de aquellos con menores ingresos, y mejorar las bajas coberturas de acceso a crédito productivo que hoy se alcanzan.
A fin de conocer los procesos y causas del endeudamiento en Chile, en la Red para el Desarrollo de las Microfinanzas en Chile encargamos un estudio sobre el financiamiento de los microemprendedores al Centro de Microdatos de la Universidad de Chile.
El trabajo consistió en un estudio cualitativo complementario, basado en entrevistas en profundidad a una muestra selecta de personas previamente encuestadas, tanto de la Encuesta de Ocupación y Desocupación (EOD) en el Gran Santiago, de clientes microempresarios de las regiones Metropolitana y de La Araucanía, de cuatro instituciones financieras (IFIS) que ofrecen créditos productivos especializados al sector –BancoEstado, BanIgualdad, Emprende Microfinanzas y Fondo Esperanza–.
El estudio arrojó resultados interesantes, como por ejemplo que el 42 por ciento de los microempresarios de la Región Metropolitana de la muestra EOD declaran tener alguna deuda, y que el 18 por ciento tiene deudas que son utilizadas para su negocio, mientras que el resto corresponde a deudas por bienes de consumo. Y, si bien ese 18 por ciento ya es un porcentaje bajo, la cifra cae aún más, a un 12 por ciento, para aquellos que tienen un ingreso familiar inferior a los $400 mil pesos.
En contraste con ese resultado, respecto a los microempresarios de la muestra IFIS, se observa que un 87 por ciento tiene alguna deuda, y el 72 por ciento la tiene para un uso asociado a su negocio. De estos resultados, sorprende que entre aquellos que tienen ingresos familiares por debajo de los $400 mil pesos, un 72 por ciento tiene deuda productiva.
Otro aspecto donde existen grandes diferencias entre los clientes de las IFIS y la muestra EOD son las deudas morosas, donde los resultados arrojaron que en la muestra EOD, un 27 por ciento de los microempresarios mantiene una deuda morosa, mientras que para aquellos de la muestra de las IFIS solo un 13 por ciento mantiene alguna deuda en mora.
El estudio nos permite concluir que, si bien los microempresarios alcanzan un nivel de acceso a deuda no despreciable, su acceso a financiamiento especializado para sus negocios es escaso y no es suplido por la oferta de crédito de consumo ampliamente disponible.
Eso sí, sorprenden positivamente los menores niveles de sobreendeudamiento y mucho menores de morosidad que se observan en aquellos microempresarios clientes de instituciones financieras especializadas en crédito productivo.
Ante todos estos datos, podemos decir que el diagnóstico sugiere que una ampliación de la oferta de financiamiento a través de instituciones financieras especializadas en microempresarios podría generar mayor inclusión financiera de ellos, especialmente de aquellos con menores ingresos, y mejorar las bajas coberturas de acceso a crédito productivo que hoy se alcanzan. En este sentido, un mayor acceso al crédito productivo puede ayudar a microempresarios vulnerables, porque se destinan los recursos a actividades productivas. En consecuencia, el endeudamiento productivo no puede ser mirado como algo negativo, a diferencia del sobreendeudamiento originado por otros motivos asociados al consumo.
Lo anterior presenta un gran desafío para nuestro país de lograr ampliar considerablemente, en calidad y cantidad, la oferta de financiamiento de instituciones financieras especializadas para los Trabajadores por Cuenta Propia y Microempresarios, pues pensamos que ello es indispensable para ayudarlos a mantener y desarrollar sus negocios que dan cuenta del 40% del empleo en empresas en Chile. El rol que juega el Estado en esta tarea, creando y fortaleciendo instrumentos que fomenten el crédito productivo a este sector, es crucial.
Pablo Coloma
Presidente de la Red para el Desarrollo de las Microfinanzas en Chile
